Muitas vezes em nossas vidas queremos comprar bens e não temos dinheiro suficiente para isto. Com isto precisamos recorrer a capital de terceiros, na maioria dos casos, empréstimos bancários.
Uma oportunidade que muitas pessoas me perguntam é sobre consórcio. Sobre o que de consórcio?
Muitas pessoas falam bem, outras falam mal.
Não existe uma resposta exata para esta pergunta.
A resposta é depende. Depende da etapa da sua que você está vivendo, depende do imediatismo que você quer aquele bem.
De qualquer forma, vou dar minha opinião sobre consórcio.
Primeiramente, para aqueles que não sabem, consórcio é um sistema onde um grupo de pessoas se une para financiar a compra de um bem ou serviço de forma coletiva, geralmente mediado por uma empresa ou instituição financeira.
Os pontos positivos do consórcio são:
- Sem juros remuneratórios e sim taxa de administração, que é muito menor que os juros remuneratórios.
- Cria uma disciplina financeira para você guardar dinheiro todos os dias
- Possibilita aquisição de bens de alto valor, que talvez a pessoa não compraria se não fosse assim
Agora, são pontos que entendo como negativos:
- Falta de imediatismo, pois a aquisição do bem ou serviço não é imediata.
- Além da Taxa de administração, tem o Fundo de reserva
- Tem a questão dos Reajustes anuais. Os valores dos consórcios são reajustados anualmente, conforme o bem em questão. No caso de imóveis, o índice usual é o INCC (Índice Nacional de Custo da Construção), e para veículos, a tabela FIPE (Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas).
- Outro ponto é o Seguro de Vida, que nem todas as empresas cobram
Quando falamos em consórcio, importante também observar a confiabilidade da administradora do consórcio. É fundamental escolher uma empresa sólida e idônea para evitar problemas como atrasos na entrega do bem ou até mesmo falência da empresa.
Tem muitas pessoas que acreditam estar utilizando o consórcio com estratégia financeira. Elas fazem o consórcio, dão o lance e compram o bem, pagando depois as prestações. Só que elas esquecem que o dinheiro utilizando para dar o lance, deixa de ser remunerado quando aplicado. Esta remuneração, hoje, que a Selic esta alta, chega a pelo menos 1% ao mês. Além disto, ele esquece que a carta de crédito, diferente do empréstimo é reajustada todo ano, pelo INCC ou Fipe. Então, aqui já temos um problema financeiro, pois estamos incorrendo em um custo de valorização do bem anualmente, bem como deixando de receber os juros do dinheiro aplicado.
Por isto que falo, nem sempre consórcio é mais vantajoso.
Ao decidir sobre contratar ou não um consórcio, você precisa analisar os seguintes pontos:
- % Taxa de Administração
- % Fundo de Reserva
- % Seguro
- Número de Prestações (quanto maior o número de prestações melhor, pois você dilui a taxa de administração pelo número de meses)
- Valor médio do lance (pois o consorciado vai ficar sem a receita financeira deste dinheiro aplicado, portanto, quanto menor o lance, mais viável)
- Vai usar lance embutido (na maioria das vezes não vale a pena, pois você paga as taxas sobre o valor integral)
A contratação de um consórcio, portanto, depende de uma análise cuidadosa e individualizada. O consórcio pode ser uma excelente opção para quem não tem urgência e possui capacidade para se comprometer com as parcelas sem comprometer o orçamento. No entanto, se houver necessidade de obter o bem de forma rápida ou se o valor do lance representar uma parcela significativa das suas economias, talvez seja mais interessante considerar outras formas de crédito.
